De Hypotheekrente
Wie een hypotheek neemt krijgt te maken met de hypotheek rente. Om beter inzicht te krijgen in de rente dien je eerst in gaten te hebben hoe het rente tarief in elkaar zit. Aan een rente hangt een prijskaartje voor de geldverstrekkers. De opbouw van een rente tarief ziet er als volgt uit:1. Inkoopprijs van geld:
De Euribor bepaalt de minimale prijs van een hypotheekrente.
2. Kosten-opslag:
Deze opslag moet onder andere de administratiekosten dekken en geeft ruimte voor kleine concurrentieverschillen tussen geldverstrekkers. Maar door efficiëntie en effectiviteit, zal er niet vaak meer dan tweetiende procent verschil zijn.
3. Winst-opslag:
Geldverstrekkers zijn commerciële instellingen die winst moeten maken. Door de toegenomen concurrentie zullen de verschillen hier maximaal oplopen tot tweetiende procent.
4. Risico-opslag:
Een gedeelte van de rente is om het risico voor de geldverstrekker af te dekken. Aangezien het om een hypothecair krediet gaat is dit percentage relatief laag. De risico opslag is bij alle geldverstrekkers ongeveer gelijk en zal niet meer verschillen dan enkele tienden van een procent.
Opgeteld zal er nooit meer dan een half procent renteverschil zijn - uiteraard vergeleken met hetzelfde rentetype, dezelfde looptijd en dezelfde executiewaarde. Is het verschil groter, dan is er al snel sprake van een actierente.
Rente-vastperiode
De hypotheekrente staat nog redelijk laag, maar is wel aan het stijgen. Je staat voor de keuze hoe lang je de rente wenst vast te zetten. De volgende zaken kunnen het maken van deze keuze vergemakkelijken:
• Doorgaans zijn rentes voor de volgende perioden vast te zetten: variabel, één, twee, vijf, zes, tien, twaalf, vijftien, twintig en dertig jaar. Het is hierbij min of meer de regel dat het rentepercentage hoger is naarmate de rentevast periode langer is. Er wordt immers zekerheid 'ingekocht'.
• Je kunt een rentevast periode afstemmen op persoonlijke situaties. Stel je denkt over een jaar of acht te verhuizen, misschien is dan een rentevast periode van 7 jaar een optie en daarna een variabele rente.
• Hoewel het niet mogelijk is om toekomstige economische ontwikkelingen met zekerheid vast te stellen, kan het toch aantrekkelijk zijn om tussentijds de hypotheek over te sluiten en de rente voor een langere periode vast te zetten om zo van de lage rentestand te profiteren.
• Een (lange) rentevast periode kan zeer aantrekkelijk zijn voor een geldverstrekker. Het vormt doorgaans een langdurige vorm van inkomsten. De kans dat bij een lage lange rentevast periode naar een andere geldverstrekker wordt overgestapt is klein.
Rente-geldigheid
Over het algemeen geldt een offerte voor 3 maanden. Mocht het passeren pas na drie maanden plaatsvinden, dan komt (indien je niets hebt ondernomen) de offerte te vervallen. De rente geldigheid is te verdelen in twee componenten.
Offerte-rente
In de offerte kan onderscheid worden gemaakt in de benadering van rente zoals vermeld in de offerte en het moment van passeren.
• RenteDalGarantie: In de offerte wordt een rente genoemd, welke de maximaal te betalen rente is. Wanneer de rente daalt tot het daadwerkelijk passeren van de hypotheek bij de notaris, wordt de laagste rente in die tussentijd vastgelegd. Deze rentesoort is aantrekkelijk indien op de kortere termijn een rentedaling wordt verwacht.
• Dagrente: In de offerte wordt een rente genoemd, welke de maximale rente is. Wanneer de rente lager is op het moment van passeren van de hypotheek bij de notaris, wordt de lagere rente vastgelegd. Deze rentesoort is aantrekkelijk wanneer een rentedaling wordt verwacht op kortere termijn.
• Offerterente: In de offerte wordt een rente vermeld. Deze blijft ongewijzigd, ook indien de rente stijgt of daalt tot aan het moment van passeren bij de notaris. Deze is aantrekkelijk wanneer een rentestijging wordt verwacht en is de 'goedkoopste' van de drie.
Offerte geldigheid verlengen
Een offerte is over het algemeen 3 maanden geldig. Bij veel partijen kun je de offerte vervolgens nog eens maximaal drie maanden verlengen. Een aantal aanbieders biedt de mogelijkheid om de offerte met zes maanden te verlengen en bij een enkeling is de offerte tot maximaal twaalf maanden geldig. Vanaf de derde maand moet er geld betaald worden om de rente te mogen behouden. Dit heet bereidstellingsprovisie. Je betaalt de geldverstrekker iedere maand een vergoeding van - veelal - één kwart procent per maand. Dit lijkt veel, maar indien de rente lager of gelijk blijft betaal je dit niet en als de rente hoger is heeft u de bereidsstellingsprovisie al snel terugverdiend. Tevens is deze eenmalig in aftrek te nemen.
Overigens worden in een offerte altijd twee rentes genoemd, wat altijd vragen oproept bij de bespreking en vergelijking van een offerte.
• Nominale rente: Dit rentepercentage wordt feitelijk betaald. De maandlast is de totale hypotheeksom x het rentepercentage / twaalf.
• Effectieve rente: Er wordt ook rekening gehouden met de effecten van de afsluitkosten, het tijdstip van betalingen en het aantal jaarlijkse betalingen. Bij maandelijkse betaling vooraf loop je immers rente mis, die je anders op de rekening had ontvangen.