Herbouwwaarde
Je verzekert je woning niet tegen de marktwaarde, maar tegen de herbouwwaarde. De herbouwwaarde is het bedrag dat nodig is om de woning na een algeheel verlies volgens de huidige eisen te herbouwen. Zaken die slechts gedeeltelijk de marktwaarde bepalen hoeven dus niet meeverzekerd te zijn. De grond bijvoorbeeld, zal bij een brand niet verloren gaan. De locatie evenmin.De herbouwwaarde van een woning wordt berekend aan de hand van een formule die gebaseerd is op het type woning, de kwaliteit ervan en de inhoud: kuubs x kwaliteitsfactor x prijs per kuub type woning.
Kwaliteit:
De kwaliteit van een woning wordt uitgedrukt met een factor. Naarmate de afwerking van de woning, de keuken en de badkamer hoger is, ontvang je een hogere factor. De factor is ook afhankelijk van de dakconstructie van de woning. Zo zullen riet en bitumen (plat dak) factorverhogend zijn.
Inhoud:
Om de inhoud van de woning te achterhalen is het nodig de oppervlakte te berekenen aan de buitenzijde van de woning, vermenigvuldigd met de gemiddelde hoogte. Daarnaast moeten ook kelders, aanbouwen, vaste garages en een berging worden opgemeten.
Type:
Globaal gezien kan er een onderscheid gemaakt worden tussen een rijwoning, een hoekhuis en een vrijstaande woning. Door sommige verzekeraars worden nog andere opties gegeven in combinatie met geschakeld wonen. De waarde per kuub van een rijwoning ligt lager (bijv. 425 euro) dan die van een vrijstaande woning (bijv. 595 euro).
Met behulp van de formule komt de herbouwwaarde voor een rijwoning met dakpannen van 400 kuub en een luxe afwerking bijvoorbeeld uit op 400 x 425 euro x 1,12 = 190.400 euro.
Men kan de herbouwwaarde voor de verzekering op verschillende manieren vaststellen:
• - Eigen opgave: een taxateur kan naast de marktwaarde, ook de herbouwwaarde van je woning bepalen. Je kunt dit bedrag vervolgens aangeven bij de verzekeraar. Hier zit echter wel een nadeel aan. De premie is vaak wat hoger en de maatschappij heeft minder zicht op het risico-object (de woning). De maatschappij zal in het geval van een schade eerder willen weten of de waardering juist is geweest. Je kunt dus ook onderverzekerd zijn.
• - De herbouwwaardemeter: aan de hand van een aantal vragen wordt een beeld geschetst van de woning en krijgt de maatschappij er een duidelijk beeld van. Wanneer je akkoord gaat met de uitkomst van de vragen, ben je niet meer onderverzekerd.
Verzekering woonhuis: het voordeel van de herbouwwaardemeter
Een groot voordeel van het gebruik van een herbouwwaardemeter voor het bepalen van het verzekerde bedrag, is dat er geen sprake kan zijn van onderverzekering.
Heb je de meter naar waarheid ingevuld en ben je voor twee ton verzekerd terwijl het totale verlies drie ton is? Dan ben je toch voor die drie ton verzekerd. Maak je echter geen gebruik van de meter, dan zal de uitkering ook maar twee ton zijn. Je diende immers zelf aangegeven te hebben om voor drie ton verzekerd te moeten zijn.
Verbond van Verzekeraars
Het Verbond van Verzekeraars www.verbondvanverzekeraars.nl maakt jaarlijks een herbouwwaardemeter.. In de markt wordt deze min of meer als maatstaf gebruikt. Je kunt met de herbouwwaardemeter bij diverse maatschappijen terecht. De berekening zoals die hierboven is weergegeven betreft een verkorte versie opgesteld volgens de methodiek van het Verbond.
Verzekeringsmaatschappijen bepalen zelf of ze gebruik maken van de meter van het Verbond van Verzekeraars, of dat ze zelf een meter opstellen. Sommige maatschappijen accepteren beide meters. Gezien het feit dat verschillende maatschappijen dus gebruik kunnen maken van verschillende meetmethodes, kunnen er ook verschillen bestaan in de totstandkoming van de herbouwwaarde. Hieronder worden er enkele opgesomd:
Grondslag:
Een verzekeraar kan haar herbouwwaardemeter baseren op inhoud (m³) of aan de hand van vierkante (woon)meters (m²). Het verschil tussen beide methoden kan enorm zijn. Bij hoge plafonds kan een berekening op basis van vierkante meters veel gunstiger uitpakken dan een op basis van inhoud. Toch heb je ondanks het verschil in waarden een garantie tegen onderverzekering.
Bouwjaar:
Er zijn ook verschillen te vinden wanneer het gaat om het bouwjaar van de woning. Zo geldt de garantie tegen onderverzekering bijvoorbeeld niet voor woningen die gebouwd zijn voor 1920 of voor 1940. Voor nieuwbouwwoningen kunnen er gunstigere voorwaarden gelden wanneer je de eerste eigenaar bent.
Vereenvoudigde acceptatie:
Er zijn verzekeraars die de acceptatie dusdanig vereenvoudigd hebben dat ze enkel vragen naar het type woning (luxe of niet), de aanwezigheid van een garage, het aantal kuubs en eventueel het type vloer (natuursteen of hout).
Download hier de herbouwwaarde meter in PDF